«Фазенды» под защитой

Страхование загородной недвижимости – один из финансовых продуктов, спрос на который из-за кризиса не только не упал, но и даже вырос. Более того, по мнению страховщиков, экономическая нестабильность в стране сыграла им на руку. Владельцы небольших дачных домиков и мощных особняков в неспокойное время всерьез задумались о защите своих загородных строений. По словам директора департамента страхования имущества физических лиц РОСНО Артема Искры, сейчас наблюдается общий рост спроса среди частных клиентов. По итогам первого квартала 2010 года, начисленная премия по страхованию загородных строений в РОСНО выросла на 10%, по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. При этом наибольшую динамику демонстрирует сегмент страхования недорогих строений (до 50 тысяч долларов). В частности, по итогам первого квартала 2010 года, сборы в страховании недорогих загородных домов и дач выросли на 25%, а дорогих – на 7%. Увеличилось и количество договоров страхования: в «дорогом» сегменте – на 24%, в «недорогом» – на 37%. «Можно предположить, что кризис стимулирует российских дачников на более ответственное отношение к своему имуществу. Сегодня россияне не так легкомысленно полагаются на свои возможности изыскать при необходимости средства на непредвиденные расходы – восстановление дачи после пожара, кражи и других распространенные происшествия», – делает выводы эксперт. По словам, г-на Искры, вероятно, эти мотивы отразились на росте размера средней премии (плата, которую страхователь выплачивает страховщику) в сегменте недорогих строений. Она поднялась с 2500 до 2800 рублей. Владельцы же дорогой загородной недвижимости не отказываются от покупки полиса, но, стремясь сэкономить, выбирают более скромное страховое покрытие. Средняя премия по дорогим строениям в первом квартале этого года уменьшилась с 24 тысяч рублей до 23 тысяч рублей. Наиболее популярными видами рисков, от которых чаще всего страхуются владельцы загородной недвижимости, по-прежнему остаются пожары, стихийные бедствия, взрывы, кража со взломом, грабеж, разбой, противоправные действия третьих лиц, бой стекол, залив. Также востребована страховая защита имущества от падения деревьев, столбов, наезда транспортных средств. Нашли распространение и специфические страховки. Так, дополнительно к строениям и сооружениям, а также домашнему имуществу можно застраховать земельный участок, ландшафтные сооружения (например, альпийские горки), деревья, квадроциклы, скутеры и даже собак от несчастных случаев и болезней. В некоторых компаниях дополнительно к стандартному пакету можно застраховать загородный дом на случай терроризма и падения на участок летательных аппаратов. По мнению аналитика ГК «Регион» Алексея Шестакова, все чаще граждане выбирают наиболее удобный для них вид страховки, отказываясь от комплексного подхода. «Кроме того, с ростом спроса на данный продукт среди страховщиков обострится и борьба за клиента. Страховые компании начнут предлагать гражданам как необычные программы, так и завлекательные скидки». Сейчас у большинства страховщиков «дачные» продукты делятся на две группы: с предварительной оценкой имущества и наоборот. В последнем случае клиенту предлагается застраховать имущество без осмотра строения и заполнения большого количества документов. При этом, как правило, по данной программе сумма выплат не превышает 300 тысяч – 1,5 млн рублей. При наступлении страхового случая клиенту достаточно предоставить документы, подтверждающие покупку пострадавшего имущества, и на основании этого будут произведены выплаты. Размер страховых тарифов у всех компаний примерно одинаков. Страховка каменной постройки обходится в среднем в 0,5% страховой суммы в год, деревянного дома – 1,2-1,5%. В зависимости от степени риска к тарифам могут применяться повышающие либо понижающие коэффициенты. Эксперты рекомендуют гражданам внимательно изучать страховой договор перед его подписанием. По словам главного специалиста отдела андеррайтинга по страхованию физических лиц Приволжской дирекции РОСНО Светланы Милошевич, большинство недовольств клиентов, как правило, возникают из-за недостатка осознания того факта, что страхование – это инструмент возмещения нанесенного ущерба, а не получения прибыли. Поэтому для того, чтобы заранее быть осведомленным обо всех условиях покупаемой страховки, всегда стоит предварительно внимательно ознакомиться с правилами страхования компании, с которой вы собираетесь заключить договор. Обнаружив непонятные моменты, не нужно стесняться задавать вопросы. Нет ничего хуже, чем неоправданные ожидания. «Важно заранее понять, за что страховщик берет на себя ответственность, а что остается за рамками договора. Например, полезно знать заблаговременно, что если у клиента сгорел дом, а фундамент уцелел, то компания заплатит только за восстановление дома на этом фундаменте. Если в бревенчатом доме из-за пожара на крыше сгорели только три верхних бревна, то страховщик заплатит только за них. Также следует обращать внимание, будет ли при оценке ущерба учитываться фактический износ недвижимости», – рассказывает специалист. По словам г-жи Милошевич, прозрачность правил страхования и подробность описания всех пунктов обязательств – верный признак того, что компания внимательно относится к потребностями и соблюдает интересы клиента. Заместитель генерального директора по продажам СК «Ростра» Тамара Чукардина советует владельцам загородной недвижимости, планирующим заключить договор страхования, внимательно подойти к выбору рисков. «Вовсе не обязательно страховать его «от всех рисков», среди которых есть, например, «падение пилотируемых летательных аппаратов и их частей». Если рядом нет аэродрома, то вероятность страхового случая минимальна. Также можно посоветовать потенциальным страхователям рассмотреть возможность страхования имущества, находящегося в доме. Нередко владельцы по окончании дачного сезона вынуждены вывозить практически все имущество, что достаточно трудоемко. Страхование позволит избежать этих хлопот».