Микрозаймы: больше положенного не давать

Россиян пытаются снять с «кредитной иглы». Центробанк работает над базовыми стандартами саморегулируемых организаций МФО и предлагает ограничить число займов, выдаваемых в одни руки. Эксперты рынка и юристы неоднозначно оценивают инициативу и уже видят лазейки для недобросовестных игроков.

Ограничение количества займов и пролонгаций позволит исключить из механизма кредитования людей, которые фактически попали в «кредитный конвейер», считает руководитель службы Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Михаил Мамута. По задумке ЦБ, это коснется только сегмента коротких микрозаймов – так называемых «займов до зарплаты».

О максимальном количестве разрешенных – а если быть предельно точными, рекомендованных членам СРО – займов пока не говорится. Но очевидно, что количество займов до зарплаты по определению продукта не может превышать количества зарплат в году, подчеркнули в Центробанке.

Ограничение выдачи займов «в одни руки» противоречит интересам заемщика, считает сооснователь, генеральный директор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Борис Батин. «Во-первых, мы исходим из того, что при обращении к кредитору человек действует осознанно, оценивая свои интересы и риски. Новация ограничивает его гражданские права. Во-вторых, если заемщик исправно платит по займам, его финансовая дисциплина на высоком уровне, то это говорит скорее о финансовой грамотности. Возможно, он исправляет свою кредитную историю в надежде в будущем воспользоваться банковскими кредитными продуктами. Зачастую обращение в МФО является сегодня одним из немногих инструментов исправления кредитной истории заемщика, – рассуждает Борис Батин. – В-третьих, заемщику выгодно обращаться за займом в одну компанию многократно, так как большинство организаций развивают программы лояльности. С помощью таких программ компании удешевляют пользование займом для постоянных клиентов, а также различными другими способами материально поощряют лояльного заемщика». В случае введения ограничений на количество займов на одного клиента МФО, считает эксперт, он будет вынужден обращаться к нелегальным игрокам, объявления которых можно встретить на каждом столбе. «Думаю, что это вряд ли является целью регулятора», – уверен Борис Батин.

Неясным остается и другой вопрос: будет ли ограничение распространяться на займы, выдаваемые в одной МФО, или в целом? Сейчас существует проблема, когда недобросовестные компании перекредитовывают людей в тех случаях, когда сумма долга по их займам доходит до максимально допустимых размеров, обращает внимание заместитель директора СРО «МиР» Андрей Паранич: «Если количество займов в одной МФО "в одни руки" будет ограничено, такая лазейка будет закрыта, и это, безусловно, положительно скажется на снижении закредитованности граждан. С другой стороны, если речь идет о компаниях, которые изначально нарушают правила рынка, что мешает им создать вторую МФО и в ней перекредитовывать клиентов?»

Председатель ЧРО «Финпотребсоюз», эксперт Общероссийского народного фронта Вячеслав Курилин считает единственным вариантом решения проблемы запрет кредитовать граждан микрофинансовыми компаниями: «Вариантов обойти данное ограничение масса. Например, оформляется заем в МФО, в этот же день долг продается другой компании, которая не является микрофинансовой, как следствие, формально у человека нет долгов перед микрофинансовыми компаниями». С учетом того, что микрозаймы очень часто берут на погашение ранее взятых кредитов и под давлением коллекторов, эксперт полагает, что брать микрозаймы будут родственники, и в конечном счете количество должников только вырастет.

Напомним, что Центробанк последовательно регламентирует правила игры на рынке микрофинансирования. С марта этого года размер процентов, которые МФО могут начислять по займу, ограничивается его четырехкратным размером. С 1 января 2017 года максимальная сумма долга будет ограничена трехкратным размером займа, а при просрочке МФО смогут начислять проценты лишь на непогашенную часть долга – не более ее двукратного размера.

Борис Батин считает, прежде чем говорить о том, как новация повлияет на рынок, надо разработать механизм работы ограничения. Этим, как и определением деталей ограничения, будут заниматься рыночные СРО. Сегодня в нашей стране действуют несколько крупных кредитных бюро, но механизм обмена данными между ними работает неидеально. «Например, MoneyMan работает со всеми четырьмя крупнейшими БКИ, но большинство компаний альтернативного кредитования пользуются услугами какого-то одного. Это приводит к тому, что компаниям очень сложно проверить, сколько реально займов у одного клиента», – поясняет Борис Батин. При этом закон вовсе не обязывает МФО обращаться во все БКИ за данными, а некоторые игроки и вовсе не используют данные Бюро кредитных историй при решении о выдаче займа.