Страхование туристов: цена вопроса

Последняя трагедия, произошедшая с нашими туристами в Турции, заставила многих экспертов снова вспомнить об особенностях страхования путешественников.

Чаще всего о подобной страховке многие туристы не задумываются вовсе либо не желают знать всех тонкостей, пока с ними не происходят непоправимые вещи. На самом деле выезжающие за границу могут столкнуться со многими проблемами, от которых застраховаться лучше заранее. Случай массового отравления некачественным алкоголем, произошедший на турецком курорте Бодрум, показал, что россиянам нужно оформлять страховки с более широким спектром покрытия.

Традиционно российские туристы приобретают базовую страховку, которая покрывает только недорогое лечение или транспортировку на родину. «Редко кто из россиян задумывается о приобретении страховки при планировании отпуска. При этом количество сограждан выезжающих на отдых за границу растет с каждым годом. Для въезда в страны шенгенского договора наличие страхового полиса с суммой ответственности 30 тысяч евро является обязательным условием, другие страны массового выезда российских туристов, такие как Турция, Египет, Таиланд, Болгария и тому подобные, не определяют размер страховой суммы, и страхование часто носит условный характер», – отмечает продакт-менеджер по личному страхованию страховой группы «Уралсиб» Юлия Ханжиян.

Между тем, чиновники федерального агентства по туризму (Ростуризм) пришли к мнению, что настало время увеличить размер страхового покрытия полиса для выезжающих за рубеж туристов.

Страховые компании, в свою очередь, не против увеличения страхового лимита. Они также считают, что нынешняя страховка часто не может полностью покрыть все затраты на лечение. Если первая медицинская помощь еще погашается страховой суммой, то сложные операции могут в нее «не вместиться». «Увеличение минимального размера страхового покрытия полиса для выезжающих за рубеж туристов необходимо. Практика однозначно указывает на то, что в сложных случаях, при серьезных проблемах со здоровьем, особенно у пожилых людей, требующих проведения сложных операций или эвакуации, минимальная сумма покрытия в 15 тысяч долларов, которая в настоящее время практически «узаконена» для так называемых безвизовых стран, не является достаточной. Ее хватает только при часто возникающих на отдыхе внезапных заболеваниях: пищевых отравлениях, отитах, ангинах или несложных травмах. Но более серьезные случаи требуют и более серьезного покрытия. Минимальной, исходя из реалий сегодняшнего дня, должна стать сумма в 30 тысяч долларов. Мы уже более пяти лет не устаем говорить об этом нашим партнерам – туроператорам, включающим полис в турпакет», – говорит директор департамента страхования путешественников ОАО СК «РОСНО» Светлана Шваб.

По мнению Юлии Ханжиян, в увеличении размера страховой суммы, по идее, должен быть заинтересован сам турист. «На отдыхе мы все часто сталкиваемся с незначительными проблемами со здоровьем, которые не требуют вмешательства врачей, но, к сожалению, многие из наших сограждан попадают и в более серьезные ситуации, когда требуется оперативная помощь пострадавшему человеку, включая госпитализацию, приобретение лекарственных препаратов и транспортировку к месту постоянного жительства. Не всегда у выезжающих на отдых людей оказывается с собой такая внушительная сумма денег, да и минимального лимита по страховому полису в размере 15 тысяч долларов часто оказывается не достаточно. Поэтому, на наш взгляд, в увеличении размера страховой суммы в первую очередь заинтересован сам человек, тем более что стоимость страхования не оказывает ощутимого влияния на стоимость тура. Оптимальным является страхование на сумму более 30-50 тысяч евро, которое покроет все экстренные ситуации во время нахождения за пределами страны», – считает Юлия Ханжиян.

По словам директора филиала ОСАО «Ингосстрах» в Уфе Рустама Камалетдинова, необходимость увеличения страхового покрытия назрела давно, страховщики не первый год говорят о том, что 15 000 у.е. недостаточно для покрытия расходов при страховом случае за границей, однако на новый виток актуальности проблема перешла только после череды несчастных случаев с российскими туристами. «Мы считаем, что увеличивать размер страхового покрытия хотя бы до 30 000, а лучше, до 50 000 у.е. просто необходимо, более того, страховой полис должен стать обязательным условием выезда туриста за границу, сейчас это правило действует только для стран с визовым режимом, массовые направления туризма, такие как Турция, Египет, Таиланд, обязательного страхования не требуют, но именно здесь происходит большая часть страховых случаев, в которых туристу нужен полис для защиты своих финансовых интересов», – констатирует Рустам Камалетдинов.

При этом на стоимость туров, по мнению эксперта, увеличение покрытия полиса скажется незначительно, поскольку стоимость полиса редко выходит за рамки 1500, максимум 2000 рублей. «Согласитесь, эту цену стоит заплатить, чтобы в случае болезни за границей не увеличить стоимость своих расходов на несколько тысяч долларов/евро, а то и на несколько десятков тысяч, если речь идет о пребывании в больничном стационаре», – отмечает представитель ОСАО «Ингосстрах».

Страховщики указывают на то, что страховая сумма в рамках договора страхования граждан, выезжающих за рубеж (ВЗР) не ограничена лимитом в 15 000 долларов. По желанию клиента, она может быть увеличена до 100 000 долларов, к примеру. «Иными словами, застрахованные могут совершенно свободно увеличить размер страховой суммы, но очень немногие это делают на практике. Поэтому, со своей стороны, страховщики могут увеличить размер страховой суммы в типовых полисах ВЗР, продаваемых в массовом порядке, если увидят, что ситуации по страховым случаям с превышением лимита выплат по страховой сумме учащаются. И, в связи с тем, что стоимость полиса ВЗР на несколько порядков дешевле стоимости самого тура, удорожание страховки вряд ли как-то заметно скажется на продажах и будет значительно меньше амплитуды сезонных колебаний стоимости туров», – поясняет заместитель начальника департамента организации личного и медицинского страхования ОСАО «Россия» Олег Барышников.

Во всем цивилизованном мире, по словам экспертов, при выезде за границу туристы заключают договор не на 15-30 тысяч долларов, а на миллионы, понимая, что может произойти непредвиденное, а медицинские услуги везде стоят дорого. К сожалению, для России, где ценность человеческой жизни пока минимальна, это далекое будущее.

Между тем, последние события на курортах наглядно показывают, что экономить на страховке все-таки не следует. «Мне видится, что при выборе полиса путешественника представители турфирм, страховые компании и сами туристы должны в полной мере понимать, что они продают, предлагают и покупают. Где бы турист ни приобретал страховой полис, а чаще он делает это не напрямую у страховщика, а покупает страховку в общем турпакете, ему необходимо разъяснять, какие риски покрывает страховой полис и какой полис ему подходит. Учитывая, что, в целом, стоимость страховки не бьет по карману потребителя, он вполне может самостоятельно купить полис на большую страховую сумму. Так, при «стандартной» страховой сумме 15 000 долларов страховой полис в офисе страховщика стоит 11,4 доллара за 15 дней, при увеличении страховой суммы до 30 000 долларов полис обойдется всего в 14,55 доллара на тот же срок. Увеличение страховой суммы позволит избежать ситуации, когда потребуются дополнительные значительные расходы», – отмечает Светлана Шваб.

По словам Олега Барышникова, на страховке экономить не стоит, поскольку полис ВЗР – это не такая уж серьезная покупка (в сравнении с самим туром). «При этом, по моему мнению, приобретение полиса ВЗР даже за чуть более высокую стоимость может иметь действительно решающее значение для клиентов, поскольку это существенно уменьшает риск приобретения некачественного страхового продукта», – отмечает представитель ОСАО «Россия».

Сегодня, по статистике, большинство людей надеется на авось и отправляется в путешествие, рассчитывая на то, что с ними ничего не случится и все обойдется благополучно, не желая тратить лишние деньги. Между тем один койко-день в Европе (без операции) стоит 800 евро. Недешево обойдется и транспортировка. Например, 15 минут использования вертолета в для доставки пострадавшего с горнолыжного склона в ближайшую больницу обойдется минимум в 1,5 тысячи евро. Вернуться на родину после госпитализации в странах Юго-Восточной Азии, когда рейс уже пропущен, можно за 80 тысяч рублей, эвакуация в сопровождении медицинского персонала будет стоить уже от 250 тысяч рублей. Госпитализация с операцией на аппендицит – от 13 тысяч евро в Европе, от восьми тысяч долларов в Египте, от 14 тысяч долларов в Таиланде. Посмертная репатриация из Египта обходится в среднем в $5 тысяч, из Таиланда – $10 тысяч, из Китая – $15 тысяч, в странах Евросоюза – восемь тысяч евро.

«Наши туристы часто недооценивают дороговизну медуслуг за границей. Даже банальное наложение гипса в больнице Турции или Египта обойдется в несколько сотен долларов, которых у туриста, приехавшего на отдых по системе «все включено», может просто не быть с собой. Кроме того, страховой случай может произойти под конец поездки, когда средства уже на исходе. В таких ситуациях страховой полис поможет избежать практически всех проблем, в том числе и материальных, и своевременно получить медицинскую помощь в полном объеме. Стоит ли сэкономить 800 – 1500 рублей на страховом полисе и надеяться «на авось», особенно при путешествии с детьми, – вопрос риторический», – говорит Рустам Камалетдинов.

Страховщики предупреждают, что рекомендуемая минимальная сумма страхового покрытия сегодня составляет не менее 30 тысяч евро для стран Евросоюза и Ближнего Востока, включая Египет, Израиль и Эмираты, и не менее 50 тысяч долларов для стран Юго-Восточной Азии, включая Таиланд и Китай.

«Мы очень рассчитываем на то, что события последних нескольких лет, получившие широкий общественный резонанс (массовые ДТП в Турции, нападение акул в Египте), а также подключение к решению этого вопроса Ростуризма, подтолкнут к принятию ответственных решений в этой сфере», – резюмирует представитель СК «РОСНО».

Однако, пока предложение Ростуризма – не более чем рекомендация, хоть и справедливая. Будет ли оно реализовано на практике, покажет только время.