Полис автокаско подорожал в полтора раза

За жаркими спорами о реформировании ОСАГО незамеченным прошло повышение стоимости автокаско на отдельные модели авто на 30-40%. Между тем, для автовладельцев, которые стремились обеспечить полную страховую защиту автомобиля, новые расчеты страховых тарифов оказались шокирующими. Страховщики указывают, что всему виной колебания валютных курсов, высокая убыточность и волна судебных исков, решения по которым принимаются далеко не в пользу страховых компаний.

Новые страховые тарифы по автокаско неприятно удивили автовладельцев. Как рассказал автовладелец Андрей М., отправившись в очередной раз продлевать полис, он узнал, что страховка выросла с привычных 5-8% от стоимости авто до 15%. «Я обратился в другие страховые компании, там мне в принципе отказались страховать трехлетний «Хендай-Солярис», находящийся в кредите», – возмущается он. Подорожало каско и для трехлетнего BMW3, делится другой автовладелец, который также во многих страховых получил отказ и в итоге застраховал автомобиль по ставке 10-11% вместо прежних 3-5%.

По словам консультанта по страхованию Валентины Светловой, особенно заметно подорожали полисы для иномарок, как для новых, так и для подержанных. «На отечественные автомобили цены поднялись не так сильно», – говорит эксперт, добавляя, что одной из причин резкого подорожания могла стать недополученная прибыль из-за просадки продаж полисов ОСАГО.

Как отмечает руководитель управления андеррайтинга компании «АльфаСтрахование» Илья Григорьев, повышение страховых тарифов по автокаско составило 30-40%. «В некоторых регионах показатель повышения достигает и больших значений, – отмечает эксперт. – Кроме того, отдельные страховые компании либо сократили продажи в отдельных городах, либо вовсе прекратили их из-за экономической нецелесообразности», – поясняет Илья Григорьев.

Эксперт поясняет, что на ситуацию с тарифами автокаско оказали влияние два фактора: ситуация в мировой экономике и сложившаяся судебная практика. Во-первых, снижение курса рубля в первой половине года привело к удорожанию номинальной стоимости запасных частей на автомобили иностранного производства. «Также экономическая неопределенность заставила людей чаще заявлять страховые случаи, на которые раньше они не обращали внимание, например мелкие царапины», – говорит Илья Григорьев.

Второй фактор – сугубо специфичный для страховой отрасли. «После разъяснений высших судебных органов была фактически отменена свобода договора. На страховые компании обрушилась волна исков по случаям, которые не входили в страховое покрытие в рамках подписанных на тот момент договоров. Например, теперь страховщики вынуждены платить по угонам автомобилей без предоставления комплектов ключей, оригиналов документов. А также по случаям, когда автомобилем управлял водитель, не вписанный в полис, по договорам с просроченными сроками оплаты, компенсировать утрату товарной стоимости и тому подобное», – сетует Илья Григорьев, добавляя, что, естественно, этим стали пользоваться мошенники различных мастей, участились «самоугоны», при ущербе страхователи отказываются от ремонта даже в сервисном центре официального дилера, а вместо этого приносят на оплату завышенные в несколько раз сметы сомнительных «экспертных» организаций.

«Кроме того, активизировались «автоюристы», которые, пользуясь ситуацией, уже сняли «сливки» в ОСАГО и теперь обратили свое внимание на каско», – возмущается Илья Григорьев.

Менеджер по автострахованию, управления разработки страховых продуктов компании «БИН Страхование» Владимир Лубяной отмечает, что сложившаяся в последний год судебная практика по страховым спорам, когда решения принимаются не в пользу страховщиков, действительно является одной из причин повышения тарифов. Хотя, по его словам, рост тарифов в 1,5-2 раза произошел только на отдельные модели автомобилей. «Кроме того, среди причин можно отметить инфляцию и высокую убыточность при действующих тарифах», – поясняет Владимир Лубяной.

Руководитель Уральской региональной дирекции СГ УРАЛСИБ Константин Швалев, поясняет: «Да, действительно, стоимость каско растет. Но тарифы на страховые услуги – это не цифры с потолка. Их фиксацию предваряет огромная исследовательская работа. От того, как часто угоняют автомобили именно этой марки, насколько аккуратны водители той или иной возрастной категории, сколько стоит ремонт автомобиля, зависит стоимость полиса. Автовладельцы гарантированно смогут получить выплаты, только если компания правильно рассчитала тариф», – считает Константин Швалев, добавляя, что некоторые компании в надежде на приток клиентов страхуют по низким ценам себе в убыток. Это опасно, продолжает он, вероятность банкротства страховщика при такой политике очень высока. «А получение выплат в случае отзыва лицензии – крайне сложная задача и потребует много сил и времени. При покупке каско необходимо помнить: надежный полис не может стоить намного дешевле большинства предложений на рынке», – предупреждает Константин Швалев.

При этом, по прогнозу компании «Альфастрахование», в ближайшей перспективе такого значительного повышения тарифов, как с начала года, уже не предвидится. «Нельзя исключить валютные риски и, как следствие, небольшую коррекцию тарифов», – добавляет Илья Григорьев.

Эксперты уверены, что сегодня автострахование находится в некой точке перелома с точки зрения потребительского поведения: появятся новые продукты, к примеру, широкое распространение может получить страхование с франшизой, а также продукты, которые покрывают определенный набор рисков, например только риск угона. «Так как «полная» страховка будет стоить достаточно дорого, автовладельцы будут прибегать к оптимизации расходов на страхование. Франшиза является основным инструментом, и уже получила широкое распространение в сегменте дорогих автомобилей. Например использование франшизы в 10 тысяч рублей может снизить стоимость полиса каско на 20-30%. Владелец автомобиля принимает в расчет, что ему будет проще и удобнее не тратить время на заявление, например, царапины и при этом сэкономить на стоимости полиса», – говорит Илья Григорьев.

Кроме того, дополняет Владимир Лубяной, есть такой продукт как страхование с динамической франшизой, когда первый страховой случай оплачивается в полном объеме, а во второй, третий и все последующие выплата уменьшается на размер установленной для этого случая франшизы (скидка на полис может составить до 30% в зависимости от размера франшизы).

«Есть также такой вариант как сезонное страхование или страхование на определенные дни недели, страхование с ограничением количества страховых случаев в течение срока полиса (например по условиям договор страхования прекращает свое действие после первой выплаты страхового возмещения) – скидка может составить до 30%», – рассказывает Владимир Лубяной.

Также страховые компании предлагают страхование с условием выплаты только в случае невиновности страхователя в ДТП. Выгодно страховаться опытным и аккуратным водителям зрелого возраста – им будет предоставляться скидка за возраст и стаж (при условии, что к управлению не будут допущены другие лица, а также скидка за безаварийную езду (при пролонгации договора), добавляет представитель «БИН Страхование». Самые, по его словам, креативные страховщики предлагают автовладельцам установить в автомобиле телематическое устройство для отслеживания стиля вождения: превышение скорости, длительность поездок и тому подобное.

«Страховая программа построена на принципе «плати, как ездишь». Формировать индивидуальный тариф помогает телематическое устройство, которое считывает стиль вождения. При наивысшем рейтинге безопасности он может рассчитывать на скидку в 50% на второй взнос по полису каско. Ключевые параметры для определения ее величины – пробег, опасные маневры, время поездки, превышение скорости», – рассказывает Константин Швалев, добавляя, что такой проект СГ УРАЛСИБ запустила несколько месяцев назад в Москве.

На распространение новых продуктов в какой-то мере окажут влияние законодательные изменения в системе ОСАГО. Напомним, в среду, 23 июля, президент России Владимир Путин подписал поправки в закон об ОСАГО, которые повышают с 1 октября 2014 года лимит выплат за ущерб по имуществу со 120 тыс. до 400 тыс. рублей, а с 1 апреля 2015 года поднимается лимит компенсаций за вред жизни и здоровью – со 160 тыс. до 500 тыс. рублей. Подорожает и стоимость ОСАГО – на 500-600 рублей.

«Повышение лимитов, а также использование механизма прямого урегулирования убытков – то есть получение возмещения ущерба по ОСАГО в страховой компании, которая продала владельцу машины этот полис. Возможно, что страхователи станут использовать франшизу в размере нового лимита – 400 тыс. рублей или в размере лимита по европротоколу для конкретной территории», – считает Илья Григорьев.

А по мнению Владимира Лубяного, предстоящие изменения в ОСАГО повлияют, скорее, не на стоимость каско, а на уменьшение количества заключаемых договоров каско. «Перед владельцами ТС стоимостью до 400 000 рублей встанет вопрос: а нужно ли вообще страховать каско, если в случае ДТП ущерб будет полностью возмещен по полису ОСАГО (но только когда виновником будет признано третье лицо)? Опытные, уверенные в себе водители-владельцы ТС в бюджетном ценовом сегменте задумаются о целесообразности страхования каско», – считает Владимир Лубяной.

При этом полный отказ от каско не возможен, поскольку этот вид страхования обязателен при покупке автомобиля в кредит. Так банки минимизируют свои риски. При этом повышение тарифов по каско несильно отразится на рынке автокредитования, уверены специалисты. Маловероятен и переток залоговых заемщиков в потребительские кредиты.

«Расходы на страхование можно включить в сумму кредита. И если посчитать фактические затраты, которые несет заемщик при оплате автокредита, то они сопоставимы при оплате потребительского кредита», – считает руководитель группы кредитования регионального офиса ОАО «Запсибкомбанк» Жанна Ишмуратова. Как добавляет Владимир Лубяной, тарифные ставки по кредиту с обеспечением (в данном случае в качестве залога выступает автомобиль) более низкие, чем по потребительским кредитам. «Кроме того, зачастую страховые компании предлагают специальные банковские программы по страхованию новых ТС, купленных в кредит с более низкой стоимостью страхования, что делает их привлекательными для автовладельцев», – резюмирует эксперт.

В любом случае, сходятся во мнении эксперты, рынок каско и ОСАГО ждут очень серьезные перемены, которые, как предполагается, приведут к снижению напряженности в автостраховании.