Кредиты станут дороже, но доступнее

Потребительские кредиты в ближайшее время могут подорожать. ЦБ планирует исключить Сбербанк из расчета полной стоимости кредита (ПСК), на которую ориентируются банки. Тем самым регулятор даст возможность другим банкам выйти на рынок, что естественным образом увеличит максимально возможную цену кредита для населения. Зато возможность получить заемные средства появится у большего числа россиян.

О своем намерении обсудить с Минфином поправки в закон «О потребительском кредите» Банк России уведомил Национальный совет финансового рынка (НСФР). Как пишут «Известия», игроки рынка считают, что ограничение доли Сбербанка в расчете среднерыночного значения ПСК компенсирует доминирующее положение госбанков на рынке кредитования. В результате в розничное кредитование могут «войти» менее крупные банки, а значит, большее количество граждан смогут оформить кредит.

Напомним, раз в квартал ЦБ публикует среднерыночное значение ПСК, которое банки не могут превышать более чем на треть. Исключение из расчета крупнейшего кредитора также увеличить ставки по потребкредитам. К примеру, приводит издание расчеты финансистов, ПСК по займам до 100 тыс. рублей с учетом госбанков составляет почти 32% годовых, а при ограничении доли Сбербанка в расчете может достичь 38%. По займам на суммы свыше 300 тыс. рублей этот показатель достигнет 26,7% и 28,5% годовых.

Руководитель розничного блока Группы СМП Банка Роман Цивинюк отмечает, что ограничение доли Сбербанка в расчете среднерыночного значения ПСК не направлено на повышение процентных ставок по кредитам. Основная цель данной инициативы – повысить доступность кредитных продуктов для населения. «Дело в том, что в результате введения ограничения максимального значения полной стоимости кредита, некоторые банки были вынуждены отказаться от работы с массовым сегментом, так как процентные ставки не позволяли покрывать существующие риски», – комментирует Роман Цивинюк. Также он разъясняет, что сокращение доли Сбербанка, даст возможность банкам увеличить «вилку» процентных ставок по кредитам, то есть повысить максимальную ставку, сохранив на прежнем уровне минимальное значение, и таким образом расширить круг потенциальных клиентов. «Учитывая, что в настоящее время конкуренция за качественных заемщиков достаточно высокая, вряд ли данная мера приведет к повышению процентных ставок для данной категории клиентов», – добавил Роман Цивинюк.

Повышение ставок и доступности потребкредитов вполне может привести к ухудшению платежной дисциплины, а также к увеличению долговой нагрузки заемщиков. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), за 2015 год количество заемщиков, которые берут кредиты на погашение уже существующих, составило 50%. В 2014 году такой показатель был ниже – 43%. За два месяца этого года эта цифра уже выросла на 1%. По словам директора по продуктам ОКБ Александра Ахломова, такая негативная тенденция, безусловно, вызывает беспокойство. «Использование новых кредитов для погашения уже имеющихся имеет название «персональная финансовая пирамида» и чаще всего приводит к еще большему увеличению кредитной нагрузки», – комментирует Александр Ахломов.

Также он делает акцент на том, что в 2015 году банки ужесточили требования к заемщикам, тем самым сильно ограничили розничное кредитование. В этом году, считает эксперт, требования будут немного ослаблены, так как банкам нужно наращивать финансовый портфель. Это позволит получить кредиты многим, даже тем, у кого уже есть трудности с выплатами по действующим обязательствам.

Другие эксперты считают, что важно не число кредитов, направленных на рефинансирование предыдущих, а величина долга. Так, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков говорит, что обращать внимание нужно на основные индикаторы долговой нагрузки. Прежде всего, это относится к ежемесячным платежам по всем кредитам в отношении к ежемесячному доходу заемщика. «На конец 2015 года текущая долговая нагрузка среднего российского заемщика составила 22,7%, снизившись по сравнению с аналогичным показателем на начало 2015 года (26,61%)», – говорит Алексей Волков.

Помимо долговой нагрузки, аналитики НБКИ говорят о росте просроченных платежей в розничном кредитовании. По их данным, в 2015 году просрочка по кредитам на покупку потребительских товаров составила 17,8% (рост на 7,5%), а по кредитным картам достигла 19,3% (рост на 5,7%). Менее значительной была динамика в ипотеке – 4% (рост на 0,9%), а в автокредитовании – 8,6% (рост на 1,8%). В последнем квартале 2015 года ситуация немного стабилизировалась, говорят эксперты. По их словам, темпы роста просрочки немного снижаются, хотя уровень задолженности в розничном кредитовании продолжает оставаться высоким. «На фоне сокращения выдач новых займов, к четвертому кварталу прошлого года доля «плохих» кредитов в портфелях кредиторов фактически достигла предельных значений», – говорит генеральный директор НБКИ Александр Викулин. Но он не исключает возможности возобновления темпов роста просрочки. По его словам, это может произойти в случае дальнейшего роста инфляции, сокращения реальных доходов населения и повышении процентных ставок по кредитам населения.