А если развестись, дадут два кредита? Понятно отвечаем на главные вопросы о семейной ипотеке

С 1 февраля получить семейную ипотеку стало сложнее. Теперь муж и жена не могут каждый купить по квартире, поскольку стало действовать правило «одна ипотека на семью». Можно ли обмануть систему, если сейчас развестись, кого еще можно привлекать к сделке и что, если вообще не говорить банку, что состоишь в браке? Вопросов после введения новых условий — масса.

Чтобы помочь разобраться в ситуации, директор агентства недвижимости «Метражи» Екатерина Торопова ответила Е1.RU на самые популярные и самые каверзные вопросы. Возможно, ниже описана как раз ваша ситуация!

«Любые изменения в правилах всегда порождают массу вопросов. Потому что жизненные ситуации у всех разные — и нюансы есть такие, о которых сразу не задумываешься», — отмечает Екатерина Торопова.

— Правда ли, что сейчас по новым условиям один ребенок = одна семейная ипотека? Что это значит?

— С 1 февраля ипотека, условно говоря, дается на конкретного ребенка — либо на двух и больше несовершеннолетних детей. Например, у семьи есть ребенок до 7 лет. Неважно, в браке муж с женой или разведены — на этого ребенка можно взять только одну семейную ипотеку. За этим будут следить: система по СНИЛСу ребенка «увидит», что семейная ипотека на него уже выдана.

Может быть такая ситуация: супруги развелись, и каждый из них хочет использовать свое право на семейную ипотеку. Сделать это обоим не получится.

Если оба родителя прописаны по одному адресу: допустим, развелись, но не успели разъехаться, то кредит всё равно дадут только одному. Если они вдруг одновременно подали заявки в банк и одновременно выходят на сделку, то по одному из кредитов банк поднимет процентную ставку.

Если детей до 7 лет двое, и один прописан с мамой, а другой с папой — тогда, в теории, каждый из родителей может взять по семейной ипотеке. Но только если они в разводе. Если супруги в браке, то ипотека будет только одна, независимо от количества детей — потому что они будут созаемщиками по кредиту.

— Мы пока не брали семейную ипотеку, только собирались. Я сейчас в декрете, а у мужа неплохая зарплата. Правда, кредитная история у него не очень. Дадут ли нам кредит?

— Это действительно важно. Поскольку теперь супруги обязательно выступают созаемщиками по семейной ипотеке, на кредитную историю мужа банк будет смотреть особенно внимательно.

Здесь ключевой вопрос — что именно значит «не очень». У всех это разное. Это «не очень» может варьироваться от незначительных погрешностей, например, единственная просрочка в пару дней — до черной метки, при которой ни один банк заемщику ничего не даст. Надо разобраться. Ну и важно понимать: кредитную историю можно исправить. Не быстро, но всё-таки. Так что шансы есть.

— Можно ли просто не говорить о том, что ты женат? У меня новый паспорт, в нем нет отметки о браке.

— Если банк постфактум узнает о вашем браке — а это можно узнать не только по штампу в паспорте — он вправе поднять вашу ставку до ключевой плюс 2 пункта. На сегодня это 17,5%, и обратный «перевод» при этом невозможен. Подумайте, стоит ли оно того.

— Летом 2023 года мы взяли семейную ипотеку, на мужа. В этом году собирались взять еще одну на меня, но, получается, нам уже не дадут, раз муж должен обязательно идти созаемщиком?

— У вас всё хорошо. Вы взяли ипотеку еще до введения правила «одна льготная ипотека в одни руки» — это произошло 23 декабря 2023 года. Кредиты, выданные до этой даты, не учитываются банками — неважно, погашены они или еще нет. Так что смело подавайте заявку.

— Хотим привлечь в качестве дополнительного созаемщика по семейной ипотеке маму мужа. Сейчас так можно? Нужно ли будет в этом случае привлекать еще и свекра, раз требуется обязательное общее участие супругов в кредите?

— Да, дополнительных заемщиков по семейке привлекать можно — например, для увеличения максимально возможной суммы кредита. Их супруги в сделке могут не участвовать. То есть, свекра можно не привлекать. А вот мужу вашему участвовать надо будет обязательно, как созаемщику.

— Если детей двое, то они оба должны быть прописаны там же, где родители? Младший сын прописан у бабушки ради поступления в определенную школу.

— Если вы имеете в виду программу для семей с двумя и больше несовершеннолетними детьми, то да, они оба должны быть прописаны там же, где родитель-заемщик. Это дети от 7 до 18 лет. Но я напомню, что эта программа распространяется только на определенные малые города. Это если речь о квартире. А вот на строительство дома или покупку готового дома в этом случае ипотеку семейную можно взять смело в любом регионе.

— Женат, есть несовершеннолетний ребенок от первого брака. Могу я сейчас взять семейную ипотеку? Бывшая жена не возражает.

— Ребенок, «под которого» вы хотите взять ипотеку, должен иметь постоянную прописку там же, где и вы. Это обязательное условие. Ну и предупредите бывшую жену, что в этом случае она уже не сможет использовать свое право на семейную ипотеку — только если у нее будут еще дети. Кредит дается, повторю, один раз под конкретного ребенка.

— У нас в семье растет дочь жены от первого брака, девочка ходит в детский сад. Своих детей у меня нет. Если сейчас супруга возьмет семейную ипотеку, мое участие тоже будет обязательным? И, если потом у нас появятся еще дети, то кредит уже не дадут?

— Если вы находитесь в зарегистрированном браке, то да, вам надо будет участвовать в кредитном договоре как созаемщику. Ваше право на семейную ипотеку будет использовано. Но если в семье родится еще ребенок, то семейную ипотеку можно будет взять снова. Правда, для этого надо будет погасить предыдущий кредит, а новое жилье по площади должно быть больше, чем прежнее ипотечное.

— У нас нет права на семейную ипотеку: в семье один ребенок, и он уже подросток. А у сестры есть дочка трех лет. Она сказала, что сама льготную ипотеку брать не собирается, жилье у нее есть. Я знаю, что раньше можно было привлекать таких людей в качестве «доноров» и брать семейную ипотеку. Сейчас как?

— Сейчас так называемый донор становится основным заемщиком. То есть, ипотека будет на вашей сестре, именно с ее счета будут списывать деньги и просрочки по кредиту тоже будут ее. И свое право на семейную ипотеку она уже реализует. Второй льготный кредит под этого же ребенка ей не дадут, если она вдруг решит купить еще недвижимость под низкий процент. Поэтому тут надо тщательно взвесить все за и против.

— В прошлом году взяли с женой семейную ипотеку на новостройку, на супругу. В этом году хотели взять сельскую ипотеку, чтобы построить дом в деревне. Получается, уже не выйдет? Я должен буду брать супругу в созаемщики — а раз у нее уже есть льготный кредит, другой нам не дадут?

— Если вы сами не брали никаких льготных ипотечных кредитов после 23 декабря 2023 года, то вполне можете участвовать в программе. Это в семейной ипотеке супруги обязаны теперь быть созаемщиками, в сельской ипотеке такого нет. Другое дело, что многие супруги добровольно участвовали в этой программе вместе, чтобы суммировать лимиты. Но ваша жена, как вы правильно понимаете, сельскую ипотеку сейчас взять не сможет: на ней уже числится льготный кредит. А вот вы — сможете.

Ранее президент поручил внести новые изменения в семейную ипотеку, чтобы льготная ставка менялась в зависимости от количества детей. Прочитайте мнение застройщика о том, что на самом деле важнее поменять в программе и как еще можно повысить рождаемость в стране.