Ошибки ипотеки: чего не стоит делать при покупке квартиры

Если вы собрались покупать недвижимость в ипотеку, изучите все юридические тонкости. О том, как не наделать ошибок при оформлении кредита на жильё, читайте в материале N1.RU.

По данным опроса администрации Кемеровской области, финансовая грамотность жителей региона находится на низком уровне. Лишь 10–12 % населения «с умом» тратят свои деньги. Большинство банкротств физических лиц происходит из-за того, что люди не умеют прогнозировать свой бюджет.

«Около 3–4 % заёмщиков в Кемерове сталкиваются с трудностями выплаты ипотеки на 4–5-й год пользования кредитом. Этому способствует в основном рождение детей, увольнение с работы или развод супругов, что трудно спрогнозировать. Перед тем как оформить ипотеку, необходимо взвесить все «за» и «против», чтобы через несколько лет у вас не возникло трудностей с её выплатой», — прокомментировали в пресс-службе ведомства.

Специалист по финансовой грамотности компании «Консалтинг Плюс» Сергей Неверов советует при оформлении ипотеки всегда оставлять запасные средства в размере полугодовой выплаты кредита, чтобы избежать проблем с погашением.

«Большинство жителей Кемерова не думают о последствиях. Считают, что смогут ежемесячно погашать кредит, но через какое-то время сталкиваются с финансовыми проблемами. В этом случае очень важно иметь сбережения. Но вклады делают не более 20 % населения города», — заявил эксперт.

Кстати, при оформлении ипотеки некоторые банки проводят тестирование для клиентов, которое выявляет, может ли человек найти выход из ситуации, когда ему будет нечем платить за ипотеку.

«Если у вас есть на руках 10–20 % от стоимости квартиры, ипотеку вам оформят с максимальным процентом, а если более 50 % — с минимальным. Банки могут учитывать неофициальную заработную плату заёмщика, но при этом выдают ипотеку под максимальный процент», — говорит юрист по вопросам недвижимости и ЖКХ в Кемерове Антон Шпак.

По его словам, одна из основных ошибок кемеровчан при оформлении ипотеки — отдавать предпочтение банкам, предлагающим самые низкие процентные ставки. В процессе подачи документов может оказаться, что наиболее выгодные условия предлагают только клиентам с зарплатными картами от этого банка или при оформлении дополнительных услуг. Получается, что переплата будет выше, чем при стандартных условиях. Исключением могут быть акции от финансовых организаций, когда ипотеку выдают под низкий процент.

Банки предлагают клиентам аннуитетный или дифференцированный ежемесячный платёж. В основном граждане выбирают первый вариант, поскольку клиенты сначала оплачивают процент, а после его погашения вносят основную часть долга. На протяжении всего срока кредитования сумма платежа остаётся стабильной. При втором варианте размер первоначального взноса высокий, каждый месяц клиент оплачивает одинаковую долю от основной части кредита, а проценты постепенно уменьшаются.

«При аннуитетном способе, если вы взяли в ипотеку три миллиона рублей на 20 лет с процентной ставкой 13 %, банку придётся отдать 5,5 миллиона рублей, с дифференцированным платежом переплата составит около 960 000 рублей», — отметил управляющий операционным офисом «Абсолют Банка» Константин Ваганов.

Обычно банки сами предлагают оформление страховок по ипотеке, но их услуги гораздо дороже, чем в других организациях. Наиболее оптимальный вариант — самому найти страховую компанию.

«Отсутствие страховки может повлиять на некоторые пункты договора, например на рост процентной ставки на 3–7 % или увеличение минимального порога первоначального взноса», — отметили в компании Росгосстрах.

При оформлении ипотеки вам понадобятся средства не только на первоначальный взнос, но и на страховку, оценку недвижимости, обращение к нотариусу и т. д. Некоторые заёмщики ошибаются в расчетах, в результате чего срывается сделка купли-продажи. Поэтому при оформлении ипотеки учтите средства на дополнительные расходы.

Если вы официально трудоустроены, то ежемесячно с вашей зарплаты отнимают 13 % налогов. При покупке квартиры в ипотеку проценты можно вернуть. Выплаты составят не более 260 тысяч рублей. Для этого необходимо обратиться в налоговую службу по месту жительства и предоставить:

• копию ипотечного договора;

• справку 2-НДФЛ;

• договор купли-продажи квартиры;

• налоговую декларацию.

Некоторые заёмщики отказываются оформлять налоговый вычет из-за сложностей с оформлением документов. Эксперты всё же советуют воспользоваться этой возможностью, поскольку если у вас будут финансовые трудности с выплатой ипотеки, деньги с налогового вычета будут не лишними.

Нередко должники по кредитам не идут на контакт с сотрудниками банка, в результате чего накапливается большая просрочка. Игнорировать звонки от финансовых организаций не стоит. Правильнее всего будет проконсультироваться с сотрудниками банка о том, что вам необходимо сделать в случае временных трудностей с выплатой.

При оформлении ипотеки заёмщику необходимо обладать полной информацией о правилах кредитования, чтобы в случае финансовых трудностей не образовалась просрочка. Банки идут навстречу своим клиентам, предлагая услугу реструктуризации долга (когда срок кредита увеличивается, а сумма ежемесячного платежа уменьшается) или кредитные каникулы (отсрочку платежа).

После того как вы полностью рассчитаетесь за ипотеку, возьмите в банке справку, свидетельствующую о полном погашении задолженности. Бывает так, что из-за технических сбоев в работе системы банков платёж не проходит, и клиенту начисляют пени.

1. Оцените свои финансовые возможности. Ежемесячный платёж не должен превышать 30 % вашей заработной платы. Оформляйте ипотеку на максимальный срок (20–30 лет). В таком случае сумма ежемесячного платежа будет невысокой. При возможности вы сможете досрочно погасить весь долг.

2. Тщательно изучите ипотечный договор. Особое внимание уделите тому, имеет ли право банк повышать процентные ставки в период кредитования.

3. Выбирайте проверенную финансовую организацию. Более выгодные условия предлагают крупные банки с многолетней историей. Не оформляйте ипотеку в первой попавшейся организации. Сделайте несколько экземпляров документов и направьте их в разные банки. После этого выбирайте ту организацию, которая предложит более выгодные условия.

4. Заранее изучите разные программы кредитования. Выясните, есть ли у вас возможность взять ипотеку на льготных условиях.

5. Жилищные условия улучшайте постепенно. Эксперты не советуют оформлять ипотеку сразу на большую недвижимость. Для начала возьмите одно-двухкомнатную квартиру. Кредит можно погасить досрочно, продать квартиру и приобрести более просторное жильё.

Если вы собираетесь купить квартиру в Кемерове, ознакомьтесь с базой портала N1.RU.