Из чего складывается кредитный рейтинг россиян — разобрал финансовый портал

На сегодняшний день закредитованность россиян очень высока и, что немаловажно, не стоит на месте, продолжая расти. Именно поэтому Центробанк РФ установил с 1 января 2023 года прямые ограничения на выдачу потребительских кредитов в зависимости от индивидуальной ситуации каждого потенциального заемщика. На которую влияет и персональный кредитный рейтинг.

Как же понять, стоит ли рассчитывать на кредит или нет? Нюансов много, и один из них — это умение разбираться, из чего складывается личный кредитный рейтинг. В этой статье эксперты финансового портала «Выберу.ру» рассказывают о том, на чем основывается данный рейтинг, как его увеличить и можно ли это сделать, и о многих других важных с точки зрения финансовой грамотности вещах.

В настоящее время в России действует 6 кредитных бюро. Ваша кредитная история может храниться в каждом из них.

Для примера возьмем 4 бюро:

• «Национальное бюро кредитных историй» (НБКИ);

• «Объединенное кредитное бюро» (ОКБ);

• БКИ «Русский Стандарт»;

• БКИ «СБ».

Каждое бюро подсчитывает рейтинг по своим правилам. По этой причине от, например, ОКБ можно получить один рейтинг (допустим, в 650 баллов), а от НБКИ — другой (как выше, так и ниже). Всё индивидуально. В любом случае рейтинг повлияет на итоговую ставку по кредиту: чем он больше, тем выше вероятность взять кредит наличными под низкий процент или же получить его на карту.

То, что каждый считает по-разному, и то, что одна и та же кредитная история может храниться в нескольких бюро, зависит от того, в каких банках брал деньги человек. По закону банки могут самостоятельно выбирать, в какое бюро передавать информацию. Один банк может сотрудничать с одним бюро, а другой — с другим.

Потому что в каждом бюро может быть разная модель их расчета. В чем они заключаются — известно только их сотрудникам, а также Банку России. Однако по какой бы модели рейтинги ни рассчитывались, они не могут быть ниже и выше диапазона от 1 до 999 баллов. Это прямое указание Банка России.

Важно помнить, что ваш возраст влияет на ваш кредитный рейтинг. Молодой заемщик, даже с безупречной финансовой дисциплиной в других аспектах, может столкнуться с нижними баллами. Это связано с тем, что опыт управления финансами считается очень важным фактором.

Кроме возраста заемщика, возраст самой кредитной истории тоже важен. Если у вас вообще отсутствует кредитная история, то и рейтинг будет отсутствовать. Возраст кредитной истории считается положительным фактором, но не сможет компенсировать серьезные просрочки по кредитам. О них — далее.

Кому-то покажется удивительным, но бюро кредитных историй учитывает и количество закрытых кредитов. Так что поумерьте свои желания в открытии новых кредитов, если хотите поддерживать высокий рейтинг. Но заметим, что фактор количества погашенных кредитов учитывается не всеми кредитными бюро в одинаковой степени.

Что еще влияет на ваш кредитный рейтинг? Выделим еще 5 дополнительных факторов, играющих не меньшую роль в формировании рейтинга.

Главным фактором, определяющим ваш рейтинг, является ваша дисциплинированность и надежность как заемщика. Если вы никогда не пропускали платежи и прошло семь лет с момента последней просрочки (срок хранения данных в кредитной истории), ваш персональный рейтинг будет максимальным.

Наличие активных кредитов также важно. Если вы брали кредиты много лет назад и не оформляли новых, банки могут испытывать трудности в оценке вашей кредитной надежности в настоящее время.

Важно помнить, что иметь слишком много одновременно действующих или незакрытых кредитов также негативно отразится на вашем кредитном рейтинге. Ваша кредитная история может не включать информацию о вашем доходе, но чрезмерная кредитная нагрузка увеличивает риск просрочек.

Разнообразие типов кредитов в вашей кредитной истории имеет значение. Наличие закрытых различных видов кредитов, таких как кредит наличными, кредитные карты и автокредиты, способствует повышению рейтинга. С другой стороны, ограничиваться только кредитными картами может негативно сказаться на вашем кредитном рейтинге.

Новая информация о ваших финансах имеет больший вес по сравнению с устаревшей. Например, то, как вы управлялись с кредитами в последний год, оказывает более значительное воздействие на ваш рейтинг, чем то, как вы выплачивали долги три года назад.

Количество запросов в вашей кредитной истории также влияет на ваш рейтинг. Хотя информация о запросах хранится в закрытой части вашей истории, доступной только вам и бюро кредитных историй, чрезмерные запросы могут снизить ваш персональный рейтинг.

Еще один важный момент, влияющий на кредитный рейтинг, — это наличие кредитной карты. Оформление кредитной карты и своевременное погашение не только существующих кредитов, но и кредитных карт может положительно повлиять на ваш рейтинг. Однако следует помнить, что не все кредитные бюро одинаково учитывают задолженности по кредитным картам, которые погашаются в льготный период без начисления процентов.

Портал «Выберу.ру» обратился за комментарием к эксперту — основателю юридической компании «Да!Банкрот» Илье Коптяеву. Он считает, что отсутствие активных кредитных карт, текущих кредитов и предыдущие просрочки, наоборот, могут снизить рейтинг. Он рекомендует оформить небольшой кредит для повышения личного рейтинга. Важно в течение следующих шести месяцев своевременно выплачивать долг, не погашая его досрочно, чтобы продемонстрировать банкам вашу финансовую надежность.

Улучшить свой кредитный рейтинг можно, оформляя кредиты (сначала небольшие, затем — крупные) и регулярно внося платежи. С каждым успешно закрытым кредитом без просрочек ваш кредитный рейтинг будет постепенно расти.

_{ООО «ВЫБЕРУ.РУ», vbr.ru}